Le plan de financement type
- Le prêt bancaire principal : il finance le reste du projet, sur 15 à 25 ans.
- Le PTZ : sans intérêts, il remplace une partie du prêt principal. Calculer mon PTZ.
- Le prêt Action Logement : jusqu'à 30 000 € à 1 % sur 25 ans au maximum, pour les salariés éligibles.
- L'apport : il couvre en général les frais de notaire et de garantie.
- Les autres prêts aidés : prêt d'employeur, prêt d'une collectivité, plan épargne logement.
Les taux utilisés dans notre simulateur
| Durée | Taux moyen retenu (hors assurance) |
|---|---|
| 15 ans | 3,2 % |
| 20 ans | 3,4 % |
| 25 ans | 3,5 % |
Ces taux sont des moyennes de marché hors assurance, mises à jour chaque mois. Votre taux réel dépend de votre profil, de votre apport et de la banque ; un courtier peut vous obtenir mieux.
Les règles des banques
Mensualité totale (tous crédits, assurance comprise) limitée à 35 % des revenus nets, et durée limitée à 25 ans, ou 27 ans pour un achat sur plan avec différé pendant les travaux. Les banques peuvent déroger à ces règles pour une partie de leurs dossiers, en priorité pour les primo-accédants et les résidences principales.
Le lissage du PTZ
Le PTZ commence à être remboursé après un différé qui peut atteindre 10 ans. Pour éviter une hausse brutale, la banque module le prêt principal : vous payez la même mensualité du début à la fin.
Pendant le chantier : les intérêts intercalaires
En VEFA, la banque débloque les fonds au fil des appels du promoteur. Vous payez des intérêts sur les seules sommes débloquées, jusqu'à la livraison, en plus de votre loyer. Un différé total permet de reporter ces intérêts, mais augmente le coût du crédit.
Assurance et garantie
L'assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût du crédit : vous pouvez la choisir en dehors de votre banque et en changer à tout moment. La garantie (caution d'un organisme ou hypothèque) coûte en général entre 1 et 2 % du montant emprunté.